Кредиты малому бизнесу – это еще один вид кредитования. Его целью является помощь заемщику при приобретении оборудования, пополнении оборотных средств, покрытии кассовых разрывов, покупке недвижимости, модернизации, ремонте или же расширении имеющегося бизнеса.
Сегодня многие банки и МФО выдают займы предпринимателям без залога и поручителей, так как подобное кредитование пользуется спросом, и практически никогда не теряет свою актуальность. Почему? Потому, что при получении ссуды у заемщика есть возможность улучшить свое дело при помощи денежных средств банка.
Существуют несколько форм предоставления займа для предпринимателей: тендерные кредиты, овердрафт, лизинг, факторинг, проектное финансирование, кредитная линия и банковская гарантия. В среднем можно получить 3 000 000 рублей, но все зависит от целей кредитования, поэтому при необходимости банки могут выдавать и 500 000 000 рублей. Ну а более состоятельные компании могут брать кредиты и на большую сумму.
Как правило, процентная ставка составляет не менее 13,5% и не более 17%, если заемщик берет кредит в рублях, и от 11% вплоть до 14% при взятии ссуды в долларах США или Евро. Срок кредитования может длиться вплоть до 5 лет.
Вообще кредитование малого бизнеса предоставляется юридическому лицу, то есть индивидуальному предпринимателю, для покупки необходимой недвижимости, оборудования, автотранспорта, готовой продукции, сырья или материалов, то есть для того чтобы поддержать или развивать имеющий бизнес.
Но подобный кредит выдается только тому, у кого бизнес существует не менее 1,5-2 лет. Полученные деньги в долг можно досрочно вернуть, иногда некоторые банки даже погашают без каких-либо комиссий, и при необходимости можно получить отсрочку погашения основного долга. При этом многие банки при подачи заявки на получение ссуды выдают предварительное одобрение в течение 2-3 дней, а окончательное решение банка можно узнать в течение 14 дней, но после того как заемщик предоставит банку полный пакет документов.
Как получить кредит на открытие и развитие бизнеса
Открыть свое дело, значит не просто придумать бизнес идею, зарегистрировать под неё предприятие или индивидуальное предпринимательство, пройти процедуры лицензирования и сертификации, но и найти начальный капитал, который в большинстве своем люди представляют себе как кредит на открытие бизнеса. Но не тут-то было. Получить такого рода кредитную поддержку если не невозможно, то невероятно сложно. И вот, будущий бизнесмен, словно русский витязь на распутье, стоит перед выбором источника финансирования для своего будущего бизнеса.
Прямо пойдешь…
Прямой путь, не всегда самый короткий. Как правило, банки не решаются на финансирование start-up проектов. Это обусловлено высокой рискованностью такой сделки и невозможностью адекватно оценить будущий успех предприятия. Тем не менее, теоретически существует возможность получения такого кредита. Запаситесь терпением, зарегистрируйте организацию, закажите профессиональный бизнес-план проекта с технико-экономическим обоснованием возврата кредита, соберите денежные средства для собственного участия в проекте (около 25-30%) и отправляйтесь в банк. Предварительно узнайте, существует ли в этом банке возможность финансирования бизнеса «с нуля». Скажу сразу, что подавляющее большинство банков (если не все) будут рассматривать вас в качестве заемщика, только если вы уже проработали от 3-ех до 6-и месяцев. Облегчить этот путь может только вариант с открытием бизнеса через покупку франшизы, но этот вариант требует отдельного разговора.
Направо пойдешь…
Второй путь, который можно предложить будущему бизнесмену, это дорога в венчурные фонды или к бизнес-ангелам. Первые управляют чужими деньгами, вторые инвестируют свои собственные. Не спешите открещиваться от этой возможности, т.к. она перестала существовать в качестве эпизода из сценария голливудского фильма и переросла во вполне оформившуюся российскую бизнес-реальность. Я не буду уделять этому варианту много времени, т.к. по своей сути он не является тем, что подразумевает под собой кредит на открытие бизнеса. Инвестор не одалживает вам деньги под проценты, он вкладывает свои деньги в обмен на долевое участие в будущем проекте. Тем не менее, я не мог не упомянуть о такой возможности. Во-первых, это достойная альтернатива банковским кредитам, а во-вторых, у русского витязя, упомянутого в начале статьи, должно быть три варианта – ни больше, ни меньше.
Налево пойдешь…
Если ни первый, ни второй вариант вас не устраивает, остается третий путь. Вы можете получить в банке потребительский кредит, как физическое лицо и вложить эти деньги в свой будущий бизнес. Надо понимать, что на эти цели банк не дает потребительских кредитов, но и не проверяет целевое использование выданных денег.
Недостатком этого способа является то, что процентная ставка является достаточно высокой, а срок предоставления кредита небольшим. Как вариант, вы можете взять кредит под залог своей недвижимости, это позволит получить более приемлемые условия кредитования. Только не забывайте, что эти условия вы получите за счет риска потерять заложенные квартиру, дачу, домик в деревне и т.д.
Как видите, простых путей получить кредит на открытие бизнеса у нас, увы, пока не существует. Однако не отчаивайтесь. Банки уже начинают осваивать эту нишу и, если все пойдет благополучно, скоро эта проблема будет устранена.
Пожалуй, это все, отмечу только, что если у вас уже есть успешно функционирующий бизнес, то обслуживающий банк гораздо охотнее пойдет навстречу вашему желанию освоить новый бизнес-проект.
Малый бизнес – это одно их самых популярных сегодня направлений, которое поддерживается государством. И не удивительно, что вопрос, как и где взять кредит для малого бизнеса становится все более актуальным. Ведь представители такого бизнеса, как правило, не имеют свободных денег для того, чтобы начать какое-либо новое дело. Это у крупных бизнесменов всегда найдутся возможности выделить деньги из уже существующего бизнеса. Представителям малого и среднего сегмента приходится, как правило, искать денежную ссуду.
Что нужно для того, чтобы стартап имел успех?
Среди предпринимателей открытие нового дела называется стартапом. И, следовательно, если появляется необходимость взять кредит для малого бизнеса, это значит, что берется ссуда для стартапа.
И для того, чтобы новое дело действительно имело успех, необходимо предоставить в банковскую структуру грамотный бизнес-план. Именно он способен убедить представителей банка, что затеваемое предприятие будет прибыльным, и значит, банку выгодно предоставить для его открытия заем. Только в том случае, если представители финансовой организации определят, что у планируемого предприятия имеется перспектива, и что полученный займ будет выплачиваться вовремя, будет предоставлена ссуда.
Имеется еще одно условие, значительно прощающее процесс принятия решения банком в пользу предпринимателя. Это наличие залога, как правило, в виде недвижимости. В том случае, если начинающий предприниматель имеет в виде залога квартиру или дом, банк пойдет навстречу и выдаст кредит.
Тонкости предоставления
Известно, что этап становления нового бизнеса всегда несет в себе массу различных неожиданностей. И совершенно неудивительно, что банки не любят давать заемы начинающим предпринимателям именно из-за этого. С другой стороны, особенно в последнее время заметно возросла конкуренция среди банковских учреждений, и поэтому они все чаще стали обращать своей внимание на начинающих предпринимателей, включая в пакет своих услуг заемы для представителей малого бизнеса.
Другие источники кредитования
На самом деле, банк не является единственным источником получения денег для начала своего дела. На сегодняшний день специалисты утверждают, что имеется возможность взять кредит для малого бизнеса в специальных центрах, поддерживающих предпринимателей. Как правило, подобные центры получают в банках денежные ссуды под свои собственные гарантии и предоставляют их начинающих предпринимателям. Банки сотрудничают с этими центрами, ведь в подобной ситуации самые максимальные риски имеются не у банка, а у центра. Но для того, чтобы центр взялся за поддержку предпринимателя, необходимо предоставить бизнес-план.
Специалисты, работающие в данном центре, очень внимательно изучают этот бизнес-план и делают вывод о целесообразности его кредитования. Как показывает практика, наиболее охотно центры идут навстречу предпринимателям, которые собираются заняться каким-либо производственным процессом, или торговлей. Также неплохо они относятся и к предоставлению какого-либо вида услуг.
Инструкции для начинающих
Конечно, взять кредит для малого бизнеса можно у близких родственников и друзей. В этом случае, как правило, процентная ставка очень невелика или вообще отсутствует. Но не всегда знакомые или родня имеют соответственные денежные средства. Так что, самым реальным источником получения займа является все-таки банк или центр. Но необходимо понимать, что принятие положительного решения во многом будет зависеть от обоснованной рентабельности будущего предприятия.
Если вы уже начали развивать свой бизнес или только планируете начать это делать, то необходимо всегда помнить о возможности взять кредит в банке. Многие предприниматели, испытывая определенные трудности, не решаются оформлять займ из-за не полного понимания процесса его оформления. Хотя на самом деле необходимо выполнить лишь несколько несложных действий в строго определенной очередности.
В первую очередь созвонитесь с кредитным инспектором и договоритесь с ним о встрече. На все ваши вопросы квалифицированный специалист обязательно даст ответы. Постарайтесь получить наиболее важную информацию по будущему кредиту, чтобы в дальнейшем ничего не упустить.
В кредитном отделе банка необходимо оформить заявку и подготовить все необходимые бумаги. Перечень документов для получения кредита обычно прилагается к списку заявки.
После оформления заявки и сбора документов необходимо рассказать кредитному инспектору, какой вид деятельности вы решили начать. Отдайте работнику все собранные документы и согласуйте с ним окончательно время и точную дату проведения процедуры оценки.
Далее необходимо ознакомить банковского работника со структурой вашего предприятия. Также он должен получить всю необходимую информацию по финансовому положению дел на фирме. После этого вы должны предоставить кредитному инспектору имущество, которое выступает в качестве объекта обеспечения, в самом лучшем свете.
Следующий этап – обсуждение условий, на которых будет выдан кредит. Здесь торопиться не стоит, поэтому выбирайте наиболее приемлемый вариант с особым вниманием.
После получения всех необходимых документов, сведений об объекте обеспечения и о заемщике, кредитный инспектор должен подготовить проект финансового анализа и передать вашу заявку кредитному комитету на рассмотрение.
Если ответ будет положительным, то кредитный инспектор поможет в оформлении всех документов для выдачи кредита. Теперь остается только получить в кассе деньги. И главное – не забывайте, что необходимо выплачивать проценты.
Лучшие банки кредитования малого бизнеса
Программы кредитования и поддержки малого бизнеса имеют около 80% крупных российских банков. Каждый год в Москве появляется около 20-25 тысяч новых малых предприятий. Однако лишь один из десяти представителей малого бизнеса, обращающихся за бизнес- кредитом, получает положительный ответ от банка.
Из реально работающих более половины кредитуют малый бизнес на деньги иностранных партнеров – Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), Международной финансовой корпорации, Агентства международного развития под патронажем правительства США. Причина проста – иностранные организации предлагают весьма привлекательные для банков условия сотрудничества в рамках целевых программ.
Несмотря на это, банки осторожно относятся к мелким заемщикам и не спешат наращивать объемы кредитования. Прежде всего потому, что часть представителей малого бизнеса – компании-однодневки. “Такая фирма запросто исчезнет вместе с деньгами, которые ей банк ссудил”, – утверждают специалисты. Кроме того, многие предприятия работают “по-серому”, и отследить их финансовые потоки бывает крайне сложно. Банк должен быть уверен, что выданный бизнес-кредит к нему вернется.
“Малый бизнес все время от кого-то зависит, будь то продавец или покупатель, – объясняет председатель правления Мосстройэкономбанка Алексей Гуськов, – и если одно из звеньев этой цепочки принимает неожиданное решение, выбивающееся из плана, то фирме может наступить конец. Это делает кредитование предприятий малого бизнеса очень рискованным”. Поэтому малому бизнесу так сложно получить бизнес-кредит. Сами эксперты говорят, что только 10% заявок на получение бизнес-кредита удовлетворяется. Как же попасть в число тех, кому банк выдаст бизнес-кредит?
Фирмы нон-грата
Прежде чем обращаться за бизнес-кредитом, стоит выяснить, есть ли у фирмы изначально хоть малейшие шансы на получение желанной ссуды: у банков имеются жесткие установки относительно того, кому они готовы предоставить бизнес-кредит, а кому последует вежливый отказ.
К “неправильным” клиентам, например, относятся производители табака, алкоголя, компании, занимающиеся игорным бизнесом. “Естественно, компаниям, имеющим отношение к сбыту наркотиков, торговле оружием, флорой и фауной, защищенной и запрещенной к продаже, лучше к банку не подходить”, – полушутя перечисляет банкир.
Сложно будет получить бизнес-кредит тем фирмам, чей доход заранее сложно подсчитать. Так, в ссуде, скорее всего, будет отказано компаниям, спекулирующим на валютном рынке или проводящим разовые операции. Сложно проверить, состоится ли сделка и будет ли получен доход у инвесткомпаний. С торговцами антиквариатом банки также стараются не связываться: непостоянный спрос на старинные предметы не может гарантировать кредитоспособность таких фирм.
Банки предпочтут выдать бизнес-кредит производственникам – тем, у кого товар “налицо”. Так, в Банке кредитования малого бизнеса говорят, что “на положительное решение о выдаче бизнес-кредита большое влияние оказывает наличие стабильных финансовых показателей компании. Предприятия должны иметь прибыль, позволяющую производить ежемесячные платежи по кредиту, не нанося ущерб своему бизнесу”.
Кроме того, на рынке компания должна находиться как минимум три месяца. По словам начальника отдела кредитования малого бизнеса Банка Москвы Александра Соколова, “предприятие должно быть устойчивым, кредитоспособным, с легализованной деятельностью, не имеющее никаких проблем. Тем, у кого финансовые потоки проходят “в черную”, банки как не доверяли, так и не доверяют”.
Можно ваши документы?
Если общим первоначальным требованиям банка компания соответствует, то остается доказать кредитному учреждению собственную платежеспособность. Это можно сделать двумя способами: продемонстрировать фискальную отчетность (официальную – для налоговых органов) и, главное, управленческую отчетность, которая составляется компаниями для внутреннего пользования и отражает их реальное финансовое состояние. Кроме того, добросовестность клиента подтвердят собранные документы – определенного уровня доходы, наличие имущества в собственности, даже наличие жены (мужа).
И главный пункт – предоставить приемлемый залог. В качестве такового могут послужить недвижимость или товар в обороте – ликвидная продукция предприятия. В качестве залога подойдет и личное имущество заемщиков – от квартиры до автомобиля.
Также как залог могут быть использованы личные поручительства или гарантии юрлиц. Поручители также должны предоставить гарантии своей финансовой состоятельности.
Кстати, с 1 августа прошлого года действует инструкция ЦБ (№254), позволяющая банкам давать бизнес-кредиты без залога – под “мотивированное суждение” кредитного инспектора о состоянии бизнеса заемщика. Но, как рассказывают участники рынка, на практике беззалоговое получение кредита редко удается. Хотя по новым правилам банк может удовлетвориться оценкой финансового состояния заемщика, его кредитоспособности и качества бизнеса, с залогом получить кредит по-прежнему гораздо проще и быстрее.
Кроме залога, есть еще один способ подстраховаться – заранее установить с банком партнерские отношения. Если фирма работает на постоянной основе с банком-кредитором, хотя бы имеет там счет, то можно считать, что половина ссуды уже в кармане. А если работать с банком на протяжении нескольких лет, то можно добиться улучшения условий кредитования, например, снижения процентных ставок.
Куда пойти
В условиях конкуренции банки стараются примерно уравнять условия выдачи бизнес-кредитов. В московских банках по кредитам для малого бизнеса можно найти процентные ставки в рублях от 15 до 25% в зависимости от срока кредитования, в валюте – от 8 до 20%. Однако покупаться на декларируемый процент не стоит. Различные дополнительные расходы (например, комиссионные за составление кредитного договора, открытие и введение ссудного счета) могут увеличить реальную ставку до полутора раз.
При этом за бизнес-кредитом лучше всего обращаться в районные отделения банка, которые часто бывают сговорчивее центрального офиса, делятся банкиры. При выдаче сравнительно небольших сумм в 100-300 тысяч долларов, отделению не обязательно советоваться с головным офисом, что автоматически повышает шансы на получение кредита.
Главное, не ошибиться с выбором банка. Крупные банки удобны тем, что согласны сотрудничать даже с самой маленькой компанией. Правда, требования к клиентам у них гораздо выше, чем в небольших кредитных учреждениях.
В аренду
Однако если компании отказали в бизнес-кредите, это не значит, что банк больше ей ничем помочь не может. Для оптимизации рисков банки вместо кредита “сомнительной” компании предлагают воспользоваться лизингом. Эта услуга подойдет тем, кто хочет приобрести оборудование, транспорт. По лизингу заемщик получает технику от лизинговой компании, а ее стоимость оплачивает банк. Пока клиент пользуется оборудованием, он выплачивает банку часть кредита и проценты за пользование им. При этом, машина юридически принадлежит банку, и он может ее забрать в случае неисполнения заемщиком обязательств.
Как получить кредит на развитие малого бизнеса в Европейском банке реконструкции и развития. Программа ЕБРР
Кредит на развитие малого бизнеса, если сумма его не велика, получить в банке не так-то просто. Основная причина – высокие операционные издержки, которые возникают при рассмотрении возможности кредитования. На нормальном русском языке это означает, что банку выгоднее рассмотреть одну сделку на миллион рублей, чем десять сделок по сто тысяч каждая. Но отчаиваться не стоит. Хорошо ли, плохо ли, но государство решило поддерживать малый бизнес, а банки уже чуют грядущий рост прибылей от операций с этим сегментом клиентов. Поэтому для мелкого бизнеса начали создавать особые условия кредитования. Реализуются они посредством двух дополняющих друг друга подходов. О них и поговорим подробнее.
IBRR, EBRR, RSBF и все, все, все…
После того, как развитый социализм в Европе завершил свой жизненный цикл, а призрак коммунизма временно перестал греметь цепями, европейское сообщество по неким, одному ему понятным причинам, озаботилось поддержкой малого и среднего бизнеса. Реализован этот подход был через создание в 1991 году Европейского банка реконструкции и развития (англ. – EBRR).
Сама идея не нова. Аналогичные принципы работы присущи Международному банку реконструкции и развития (англ. – IBRR), созданному почти на полвека раньше. Однако хватит теории. Вы – бизнесмены, народ практичный, поэтому перейду сразу к выгодам, которые сулит сотрудничество с этой заковыристой аббревиатурой.
Для поддержки малого бизнеса в России ЕБРР создал специальный фонд (RSBF), целью которого является выделение ресурсов российским банкам для того, чтобы вы могли получить кредит на развитие малого бизнеса.
Основными партнерами RSBF на первоначальном этапе являлся Сбербанк России. Теперь перечень банков значительно шире:
• Интеза;
• Челиндбанк;
• «Возрождение»;
• МДМ;
• Локо;
• Мастер банк;
• Форус;
• Уралтрансбанк;
• НБД банк;
• Пробизнесбанк;
• Транскапиталбанк;
• Спурт;
• Центр-инвест;
• Восточный экспресс;
• ВТБ24;
• FINCA.
Основными требованиями, предъявляемыми к желающим получить кредит на развитие по программе ЕБРР являются:
• численность работающих до 150 человек;
• частная форма собственности (доля государства в уставном фонде не более 49%);
• срок работы предприятия не должен составлять менее трех месяцев;
Кроме того, ЕБРР откажет вам в кредите, если вы нарушаете федеральное или муниципальное законодательство в области экологии или вы осуществляете:
• Производство и торговлю предметов военного назначения;
• Торговлю редкими видами флоры и фауны;
• Производство табачных изделий и крепких алкогольных напитков;
• Игорный бизнес;
• Операции с ценными бумагами, либо валютно-обменные операции.
А теперь главное – по программе RSBF вы можете получить кредит на сумму от 100 до 200000 долларов США (в эквиваленте), при этом:
• Кредит на сумму до 5000 долларов США вам выдадут всего за 1 день;
• Кредит на сумму от 5000 до 10000 долларов США вы сможете получить за 2 дня;
• Сумму от 10000 до 200000 долларов США вам придется подождать 5 дней, что не так уж и много для такой суммы.
Если вы внимательно читали начало статьи, то помните, что я говорил о двух подходах. Первый – это увеличение кредитного портфеля в сегменте малого бизнеса, в том числе путем сотрудничества с ЕБРР. Второй – это упрощение процедуры кредитования. Как правило, малому бизнесу предлагают предоставить сокращенный пакет документов и гибкий подход к обеспечению – от поручительства физических лиц до залога движимого или недвижимого имущества, приобретаемого на средства кредита.
Как видите, иногда малым быть даже выгоднее.
Фонд содействия кредитованию малого бизнеса
Фонд содействия кредитованию малого бизнеса был основан в Москве весной 2006 года. Основной его идеей и целью стало создание и поддержка гарантии кредитования и займов для малых предпринимательств города Москвы, а позже и Санкт-Петербурга.
Натянутые отношения между банками и небольшими предприятиями существовали всегда. Со слов банков, они готовы к сотрудничеству, а участники малого бизнеса говорят, что получить хороший кредит в банке практически невероятно или возможно на таких «драконовских» условиях, что проще и выгодней прибегнуть к услугам так называемых ростовщиков с «черного» рынка.
С одной стороны вполне понятны опасения банкиров, не желающих иметь дело с «темной» бухгалтерией, отсутствие гарантированных залогов также не прибавляет особого оптимизма. Более того, этот сектор еще достаточно молод в России, поэтому отношение к нему крайне недоверчивое, банки видят целесообразность кредитов только для предприятий с надежной кредитной историей.
Большую помощь предпринимателям оказал фонд содействия кредитованию малого бизнеса, деятельность которого направлена на равномерный доступ субъектов МБ к финансовым ресурсам, в том числе и кредитным. Он также выступает поручителем и гарантом малых предпринимателей по обязательствам кредитов, займов, лизинговых операций и т.п. Он проводит консультации по всем вопросам ведения МБ, о льготах, ему предоставляющихся, специалисты подбирают наиболее оптимальные варианты финансовой поддержки, помогают в разработке бизнес-плана предприятия.
Но самое главное это то, что он содействует со многими крупнейшими банками страны, в которых при его поддержки, получение кредита перестало быть головной болью МБ. Учреждение, как и все в нашем мире не работает бесплатно, а является коммерческой организацией при поддержке правительства Москвы. Такие фонды очень успешно работают со всем сектором малого предпринимательства и показывают определенные успехи. Правительство так же заинтересовано в них, из-за увеличения оборота малого бизнеса и увеличения уплачиваемых им налогов и оказывают фондам определенную поддержку и субсидирование. Так что, все опять в выигрыше! Успехов!
Sbrf малому бизнесу ( Сбербанк)
Сбербанк России тоже оказывает очень сильную поддержку предпринимателям.