Погасить кредит досрочно заемщик имеет право в любое время, причем как полностью, так и частично. Это относится к любым видам кредитов, кроме тех, которые взяты для предпринимательской деятельности. О том, выгодно ли гасить кредит досрочно и как правильно это сделать, рассказала «РГ» эксперт Сравни.ру Мария Дергачева.
«При появлении свободных денег погашать кредит досрочно выгодно почти во всех случаях. Однако есть исключения», — отметила она. Первым случаем, когда не выгодно досрочно гасить кредит, является ситуация, где ставка по нему ниже, чем ставка по вкладу. Тогда, по мнению эксперта, выгоднее положить свободные деньги на вклад и продолжать вносить ежемесячные платежи по кредиту как обычно. То же самое касается доходности от облигаций федерального займа (ОФЗ): если доходность по ним выше, чем ставка по кредиту, можно вложить свободные деньги в ОФЗ.
Второй случай, когда не стоит досрочно погашать кредит, это если эти деньги последние, и финансовой подушки — то есть накоплений — совсем не остаётся. «Важно всегда иметь финансовую подушку безопасности в размере хотя бы трёх зарплат. Тогда, если доход на некоторое время сократится или исчезнет, можно будет всё равно продолжать выплачивать кредит как обычно», — пояснила.
Следующая ошибка — это брать кредит на досрочное погашение другого кредита. Важно не путать это с рефинансированием, которое помогает снизить ставку: если рефинансирование возможно, стоит рассмотреть эту опцию.
Также бессмысленно досрочно гасить кредит при повышении инфляции и индексации зарплаты. При высокой инфляции покупательская способность денег уменьшается, а значит, переплаты за кредит в итоге может не быть.Как именно выгоднее гасить кредит: сокращать срок или уменьшать платежДергачева напомнила, что при частичном досрочном погашении кредита есть две опции. Первая — сокращать срок кредита. Вторая — уменьшать размер ежемесячного платежа. Выгода каждой из опций зависит от того, планирует заемщик регулярное досрочное погашение или разовое.
Если планируется регулярное досрочное погашение, например, почти каждый месяц, эксперт считает выгодным выбрать уменьшение платежа, а самому при этом продолжать платить прежнюю сумму.
Например, изначально платёж по ипотеке составлял 42 000 рублей в месяц. После досрочного погашения эта сумма составила уже 35 000 рублей в месяц. Выгодно продолжать платить 42 000 рублей, несмотря на то, что сумма уменьшилась. И продолжать вносить досрочные платежи. В этом случае будут уменьшаться сразу все параметры: и срок кредита, и обязательный платеж, и сумма переплаты банку.