Процедура банкротства граждан — это не панацея от любых обязательств, она влечет существенное поражение должника в правах и применяется только в крайних случаях, пояснил «РГ» партнер юридической компании «Интерцессия» Эмиль Юсупов.
Он подчеркнул, что существует множество международных и национальных стандартов в сфере потребительского кредитования, которые просто не позволят гражданину «набрать» кредитов до такой степени, что он окажется в состоянии неплатежеспособности. Например, банк вправе отказать в предоставлении кредита гражданину с «плохой кредитной историей».
Кредитные организации при принятии решения о предоставлении кредитов гражданам оценивают множество факторов, влияющих на платежеспособность заемщика — уровень дохода, соотношение предполагаемых выплат по кредиту с уровнем дохода заемщика, соотношение общей суммы имеющихся обязательств к его доходу.
Поэтому добросовестный гражданин не может «набрать» такого количества кредитов, что приведет его к неплатежеспособности, говорит эксперт.
А если гражданином при получении кредита представлены документы, не отражающие его реальное финансовое состояние, то по закону его обязательства не подлежат «списанию». Юсупов также обратил внимание, что освобождение гражданина от долгов — это только один из вариантов процедуры банкротства. Долги могут быть «не списаны», а реструктуризированы. Для этого путем голосования кредиторами должника принимается документ, в котором предусматривается, как, в каком порядке и за счет каких средств должник будет гасить задолженность. На этот период должнику запрещается осуществлять сделки с недвижимостью, долями в компаниях, ценными бумагами, транспортными средствами, а также любым другим имуществом на сумму более 50 тысячи рублей, получать и выдавать займы, кредиты, быть поручителем и гарантом, передавать имущество в доверительное управление или в залог.
Кроме того, в результате банкротства может быть реализовано имущество гражданина. В некоторых случаях это может быть жилое помещение. Единственное жилое помещение не подлежит реализации на торгах за исключением случаев, если за него не выплачена ипотека или оно отвечает критериям «роскошности», то есть его площадь, стоимость и иные качественные характеристики превышают необходимые для обеспечения жизнедеятельности гражданина-банкрота и его семьи. Взысканию не подлежат предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования — одежда и обувь, за исключением драгоценностей и других предметов роскоши.