Все мы работаем, стараясь покрыть свои расходы, и стремимся накопить на «черный день». Однако иногда жизненные обстоятельства складываются так, что мы просто вынуждены взять кредит на те или иные цели. И сразу возникает вопрос: на какой период выгоднее его взять? О том, как выбрать оптимальный срок кредита и почему не стоит изо всех сил стараться погасить его досрочно, рассказали опрошенные «Российской газетой» эксперты.
Определяя оптимальный срок кредитования, прежде всего следует ориентироваться на ваши финансовые возможности не только в момент оформления кредита, но и на перспективу, советует аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. Она отметила, что в текущих реалиях, с целью соблюдения требований регулятора в части ПДН, в момент одобрения заявки банки чаще всего сразу предлагают взять кредит на максимально возможный при ваших параметрах срок. «При прочих равных я бы рекомендовала не сокращать его, поскольку, во-первых, это чревато переподачей заявки и вероятностью отказа, а, во-вторых, никто не мешает вам при наличии возможности в дальнейшем вносить больший размер ежемесячного платежа, чем предусмотренный графиком, и снижать таким образом итоговую переплату по кредиту либо размер платежа», — объяснила Солдатенкова в беседе с «РГ».
Потому что не нужно исключать, объяснила она, что в будущем уровень вашего дохода может снизиться, а размер платежа при этом останется неизменным, и вам придется обращаться в банк с просьбой о реструктуризации и удлинении изначального срока кредита и снижения таким образом размера платежа. А это, в свою очередь, будет сопряжено с дополнительными трудностями — не всегда банк сразу же с радостью согласится на такую процедуру.
В то же время Солдатенкова советовала не впадать и в другую «крайность», не погашая кредит досрочно, если у вас есть такая возможность. Особенно это актуально для кредитов, оформленных по высоким ставкам и на длительный срок, поскольку в этом случае ваша переплата будет весьма значительной. «Нужно помнить, что чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платеж, но больше итоговая переплата, и наоборот», — подчеркнула аналитик. К примеру, при оформлении кредита на сумму 500 тыс. рублей сроком на три года по ставке 30% годовых, ваш ежемесячный платеж составит 21 тыс. рублей, а общая переплата (без учета возможных досрочных погашений) — 265 тыс. рублей. Если же вы изначально возьмете аналогичный кредит на пять лет, то платеж будет меньшим (16 тыс.), но переплатите вы за весь срок его обслуживания практически вдвое: 471 тыс.