В России c первого января действует закон, обязывающий банки и микрофинансовые организации предупреждать заемщика о том, что он может не справиться с выплатой очередного кредита. В Беларуси постановлением Правления Нацбанка от 26 декабря 2023 г. № 488 утверждена новая Инструкция о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения). С чем связаны все эти изменения и к чему могут привести?
Как в РоссииОформленные кредиты и займы есть у 47 миллионов россиян. Фото: Александр КорольковПо данным Центрального банка РФ, по итогам первого полугодия 2023 года оформленные кредиты и займы есть у 47 миллионов россиян (это прирост в два миллиона человек за год).
При этом число неплательщиков к началу октября 2023 года, по данным Федеральной службы судебных приставов, превысило 21 млн человек, что на 22 процента больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Общая сумма долгов выросла до 2,9 трлн рублей. Многие неплательщики имеют по несколько кредитов на фоне низкой платежеспособности.
Отныне при кредитовании граждан банки и микрофинансовые организации будут обязаны рассчитывать долговую нагрузку заемщиков и письменно уведомлять их о рисках. Как это поможет гражданам?
— Для клиента добавится еще одна подпись под документом, который будет информировать его о возможных затруднениях с обслуживанием долга и последующих штрафных санкциях, если на выплаты будет уходить более 50 процентов доходов, — поясняет вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков. — Надеемся, что это поможет заемщикам принимать взвешенные решения при получении кредита или займа, тогда эти усилия будут не просто очередной бюрократической процедурой. Профессор, завкафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов рассказал, что современные процедуры управления кредитным риском практически всегда предполагают расчет или хотя бы оценку показателя долговой нагрузки, поэтому принципиального усложнения сама процедура получения потребительского кредита не получит.
— Определенной проблемой могут стать различные методики расчета ПДН, основанные на разном учете кредитных обязательств и доходов потенциального заемщика. Могут получиться разные цифры у нескольких кредиторов, что вполне может вызвать недоумение и даже недовольство у заемщиков, — замечает Александр Цыганов.
Как пояснил эксперт, большинство крупных кредиторов и ранее отказывало в выдаче кредита при высоких показателях долговой нагрузки, что выдавливало таких клиентов на рынок «серых» кредиторов.