Российские банки не так активно ужесточают условия по потребительским кредитам, несмотря на рост ключевой ставки в июле. Только четыре игрока из списка крупнейших изменили условия за прошедшую неделю. Опрошенные “РГ” эксперты отмечают, что повышение ставок осложняется конкуренцией на рынке и заложенным заранее ростом в рыночные показатели.
Индекс кредитов вырос с 25 июля всего на 0,24 процентных пункта, говорят аналитики “Финуслуг”. Средние ставки в результате достигли 28,35% годовых. Только четыре банка из 20 крупнейших скорректировали условия за прошедшую неделю, что в основном касалось нижней границы ПСК, или полной стоимости кредита. Изменения, как указывают в финансовом маркетплейсе, не превышали 1,5 процентного пункта.
Средняя ставка по необеспеченным потребкредитам физлицам по итогу составила почти 30%, поднявшись за неделю на 0,27 процентного пункта. По залоговым кредитам условия чуть доступнее – 25,06% годовых. При этом ставки даже снизились летом: еще в июне средние значения превышали 30%.
Банки для поддержания прибыли стремятся мгновенно переложить повышение ключевой ставки на заемщиков, если такая рыночная и регуляторная возможность присутствует.
“Однако резких изменений в ближайшие месяцы мы не ожидаем, и этому есть три причины”, – рассказал “РГ” старший директор по банковским рейтингам агентства “Эксперт РА” Иван Уклеин.
Прежде всего, банки с запасом поднимали ставки из-за моратория на соблюдение максимальной полной стоимости кредита. Последняя не должна превышать среднерыночное значение более чем на треть. Однако с июля 2023-го по июнь 2024 года это правило не работало: во втором квартале показатель максимальной ПСК составил бы практически 41%, если брать в пример нецелевые потребительские кредиты суммой от 100 до 300 тысяч рублей. “Например, по кредиткам до 300 тысяч рублей предельная ставка возросла на 10 п.п., а свыше этого порога – почти на 15 п.п., хотя ключевая ставка выросла за указанный период только на 8,5 п.п.”, – говорит Уклеин.
К тому же конкуренция, обострившаяся в рознице, не позволяет полностью переложить повышение “ключа” на клиента. Это проявляется не только на рынке вкладов: если ставка окажется выгоднее у конкурента, потенциальный заемщик туда и уйдет.
“В-третьих, регуляторные ужесточения в розничном кредитовании вынуждают банки смещать фокус внимания в сторону проверенных действующих клиентов”, – указывает эксперт.
Условия для таких заемщиков точно будут лучше, а риски по сравнению с новыми для банка клиентами меньше.