С начала этого года в России действует новое требование к банкам и микрофинансовым организациям – письменно уведомлять желающих взять кредит граждан о рисках слишком высокой долговой нагрузки. Речь идет о клиентах, у которых на выплаты по займу будет уходить более 50 процентов дохода.
В Банке России полагают, что подобные уведомления помогут людям принимать взвешенные решения при получении кредита или займа. В сообщении регулятора также обращается внимание на то, что обязанность банков и МФО рассчитывать ПДН – показатель долговой нагрузки (соотношение ежемесячных платежей по кредитам и совокупного дохода заемщика. – Прим. ред.) – теперь распространяется и на небольшие кредиты и займы – до 10 тысяч рублей. “Такая необходимость возникает и при увеличении лимита по кредитной карте или продлении договора по ее использованию. Кроме того, требования по расчету ПДН применяются при увеличении среднемесячного платежа по действующему кредиту или займу, а также в случаях, когда заемщик, получивший рефинансирование, не погасил долг, имевшийся у него ранее”, – отметили в ЦБ РФ.
Для населения, конечно, важно, скажутся ли новые требования о письменных уведомлениях на готовности банков выдавать кредиты. “На уровень одобрений и отказов соответствующее требование никак не повлияет, – пояснил “РГ” старший директор по банковским рейтингам агентства “Эксперт РА” Иван Уклеин. – Кредитные политики уже учитывают ужесточение макропруденциальных лимитов (МПЛ) и включение в базу расчета микрозаймы до 10 тысяч рублей. Информирование же о повышенных рисках призвано защитить заемщика от необдуманных решений”.
При этом, по словам эксперта, информирование клиентов вряд ли повлияет на уровень закредитованности населения. “По нашим оценкам, нововведение просто добавит один дополнительный шаг в заявке на получение кредита. Подавляющее большинство потенциальных заемщиков на этапе одобрения уже не изменят свое решение, даже несмотря на предупреждение о возможных рисках”, – сказал он.
Аналитик ФГ “Финам” Игорь Додонов считает, что новый закон в теории может помочь потенциальному заемщику лучше осознать все риски и, возможно, отказаться от нового кредита. Но влияние этой меры на сдерживание потребительского кредитования не будет таким же значительным, как макропруденциальные меры Банка России.
Действительно, с начала 2023 года Банк России установил макропруденциальные лимиты (предельная доля необеспеченного кредитования в общем объеме займов, выдаваемых банками и МФО) по потребительским кредитам.