В России продолжается бум потребительского кредитования. Хотя в этом году темпы роста несколько снизились по сравнению с прошлым, они опережают прогнозы аналитиков. Казалось бы, высокая ключевая ставка ЦБ (16%, в июне 2023 года она была всего 7,5%), которая, по идее, влияет на ссудный процент для заемщиков, должна ослаблять желание брать кредиты. Так происходит во всем мире, так написано в учебниках по экономике. Только не в России. У нас число желающих не сокращается, а растет. Почему?
По итогам апреля темпы роста потребкредитования повторили мартовский результат, составив 1,8% (рост за первый квартал, по оценкам ЦБ, составил 3%). Растет и средний размер потребкредита, сейчас это чуть больше 180 тыс. руб., на 33 тыс. больше, чем в начале года. Портфель потребкредитов превысил уже 14 трлн руб. Число граждан, пользующихся кредитными продуктами, достигло 50 млн, это более 40% населения в возрасте старше 16 лет.
Ипотечный портфель тоже растет, в основном за счет льготной ипотеки, программа которой сворачивается в июле, так что заемщики спешат вскочить в последний вагон (для некоторых категорий льготная ипотека сохранится). Объем выданных ипотечных кредитов приближается к 19 трлн руб. Рост ипотечного кредитования и потребительского может быть взаимосвязан: некоторые берут потребкредит, чтобы внести первоначальной взнос, на который «чуть-чуть не хватает».Весна серьезно влияет на подъем потребкредитования. Не только из-за отпусков, но и эмоциональноРосту кредитования есть сезонное объяснение: люди готовятся к дачному и отпускному сезону, и вообще весна поднимает настроение и усиливает уверенность в будущем. Однако рост уверенности, очевидно, имеет и внесезонную причину. Уже второй год подряд растут реальные доходы населения (в 2023 году — 5,4% против падения на 1% годом ранее), в том числе зарплаты. Значит, растет уверенность, что кредит удастся погасить. Средняя зарплата на начало 2024 года уже превысила 75 тыс. руб, показав годовой прирост на 16,6%. Ожидаемый рост зарплат на конец года, судя по преобладающим оценкам, может составить 13-14%. Зарплаты растут опережающими темпами у тех категорий населения, которые пребывали в числе низкодоходных. Скажем, раньше жители «моногородов», работающие на «оборонку», прозябали, а сегодня работают в три смены, доходы стремительно растут. Приличные выплаты контрактникам из таких же небогатых регионов кардинальным образом меняют уровень жизни их семей. Между тем эти категории населения привыкли жить весьма скромно, им непривычна «сберегательная модель» поведения.