Историю института кредитов можно вести с самых древних времен существования человеческой цивилизации. Историки утверждают, что уже в таких странах как Древний Египет или Ассирия, выдача денег или других материальных ценностей под проценты там существовала. Уже 3 тысячи лет тому назад были те, кто хотел давать в долг, а также были те, кто желал подобными услугами воспользоваться. Безусловно, такие взаимоотношения не были спонтанными, они строго регулировались законами, например, если должник не мог вовремя совершить погашение задолженности, он превращался из свободного человека в раба, который принадлежит кредитору.
На ранних периодах становления кредиторских отношений займы брали люди для решения своих личных потребительских нужд. К примеру, довольно часто бедные крестьяне у более удачливого сородича одалживали что-то очень важное для себя, что влияло на возможность выживания. Например, таким важным элементом в далекие времена было зерно.
Кредит также прижился в эпоху античного мира. Например, в Древней Греции кредиторским бизнесом занимались в основном храмы различных богов, они также одновременно с этим играли функцию резервных фондов на случай неурожайного года. А по законам Древнего Рима существовало понятие долговой ямы, куща помещался заемщик за не уплаченный им кредит. В такого рода яме он находился до тех пор пока полностью не погашался кредит, или пока должник не становился рабом своего кредитора. Также в этот период ростовщичество превратилось в полноценный бизнес, именно в Древнем Риме ссуды становились не вещественными, а денежными формами. В то время деньги брались не только для личных потребностей, но и для ведения бизнеса, например, для торговли.
В Средневековье против зарабатывания на процентах выступила церковь. Такого рода доход был назван грехом, так как процентный платеж являлся платой за время, а только Бог мог распоряжаться временем. К примеру, папа Александр III в 1179 году запретил полностью проценты, за нарушение данного запрета виновника лишали причастия. А папа Григорий Х ужесточил наказание за расточительство — виновников изгоняли из государства.
На протяжении всего времени существования кредитов, для одних людей они являются очень важной необходимостью, и без них жизнь становиться неполноценной, а для других это что-то страшное, сравнимое с долговой ямой. Именно по этой причине такие люди стараются в своей жизни обойтись без кредитных средств.
Все про кредитование. Что это такое. Термины и определения
Последние статистические данные говорят о том, что более 25% всех граждан нашей страны имеют один или несколько обслуживаемых ими кредитов. Эту ситуацию можно объяснить тем, что благодаря именно кредитам или другим формам получения финансовых средств в долг, человек получает возможность приобрести тот товар или услугу, которые при других обстоятельствах он просто не может себе позволить. Не стоит также забывать о том, что современный бизнес также расценивает кредитные средства как один из основных краеугольных камней, на которых он держится.
По этому давайте более подробно остановимся на таком институте экономики как кредит и рассмотрим более подробно что он из себя представляет, а также поговорим о других формам выдачи денег в долг.
Понятие кредита и его роль в экономике
Кредит является общественным отношением, которые устанавливаются между кредитором или кредитной организацией и заемщиком. При этом последний получает кредитные средства исключительно на определенных условиях. Между сторонами заключается договор в котором оговариваются все аспекты кредитования: вознаграждение кредитора, срок кредита, размер кредитных средств и т.д.
У кредитных отношений могут быть совершенно разнообразные формы, к примеру:
— бывает кредит банковский
— также существует кредит который называют коммерческим
— есть также такая форма как заем
— а еще есть факторинг
— также довольно распространенной формой является лизинг
Зарождение кредитных отношений происходит в тот момент, когда определенный производственный цикл, точнее его этап, не может или не хочет вступить в производственные отношения нового типа. При таком развитии сценария стоимость которая образовалась, может совершить переход к другому субъекту экономики, который ею будет пользоваться в полной мере. Этот другой экономический субъект нуждается в дополнительных денежных средствах, более того, он даже готов их получить с условием, что в будущем ему придется вернуть сумму больше нежели чем он получил ранее.
Функции кредита
У кредита в любой экономической модели существуют определенные функции:
1. Функция перераспределения — суть ее заключается в том, чтобы распределить определенную часть финансовых средств от кредитора к его клиенту, который хочет получить финансовые средства и соглашается на условие их возвращения с дополнительной суммой. Подобного рода функция кредитов хорошо видна на различных уровнях экономики, в том числе на мировом уровне, в том числе на уровне отдельно взятых стран, а также на уровне отраслей и предприятий.
2. Чтобы кредитная инфраструктура действовала, причем действовала системно без сбоев, необходимо наличие некоторых условий, например, той же банковской системы. В свою очередь последняя спровоцировала появление совершенно новой формы расчета — безналичного, а также обязательств обеих сторон кредитных отношений. В результате этого появились платежи и средства обращения.
2. Функция воспроизведения — у нее довольно двоякая сторона и ее можно описать следующими моментами. Во-первых, наличие кредитных средств служит толчком для стимулирования развития в целом слоя предпринимателей, а также увеличения объемов производства. Во-вторых, на себестоимость имеет негативное воздействие, а еще может негативно влиять на качество товаров и конечную их стоимость.
3. Функция стимулирования — заключается в том, что кредит получает возможность давать толчок к развитию предприятия. Но это становиться возможным только в тех случаях, если у предприятия нет необходимого размера финансов. Также наличие кредита у предприятия, с необходимостью оплаты процентов, провоцирует пересмотреть отношение к эффективности работы в сторону ее повышения.
Формы кредита
От кредита к заемщику передается стоимость кредита и она может иметь разнообразные формы: смешанную, товарную, денежную.
— По мнению индивида наиболее привычной является денежная форма кредита. Она предусматривает передачу другому лицу в пользование определенной денежной суммы, которая позже будет возвращена, но размер ее при этом увеличиться. На сегодняшний день кредитные отношения такой формы являются наиболее распространенными. Кредиты в денежной форме в современном мире являются наиболее распространенными, причем во внешних торговых оборотах, среди государств, а также между юридическими и физическими лицами.
— Исторически первой появилась товарная форма кредита, уже из названия понятно, что она зародилась и получила свое развитие в период когда деньги еще не существовали. При данной форме кредита объектом обмена были необходимые человеку товары, такие как меха, животные (скот), зерно, драгоценные металлы и т.д. В данной форме кредиторами выступали те люди или государственные институты, которые имели подходящий товар в большом количестве и могли без особого вреда для себя им поделиться. Прежде чем сделка совершалась, стороны заранее оговаривали все ее аспекты, в том числе количество возвращаемого товара. Последний должен быть возвращен в большем количестве нежели отдавался. В современной экономике подобная форма также применяется и распространяется на взаимоотношения сторон, когда поставляется товар с отсрочкой платежа, а также при прокате или аренде. Также сюда подпадают такие разновидности отношений как товарная ссуда, лизинг, продажа в рассрочку и т.д. По данному соглашению возврат идет того же самого имущества или аналогичного ему, при этом осуществляется дополнительная оплата. Хотя бывают моменты, когда денежные средства в подобных взаимоотношениях отсутствуют.
— Кредит смешанной формы имеет в себе ряд черт, которые описаны в двух других формах. Отношения такого рода имеют в ввиду, например, получение в кредит наличных денежных средств, но заемщик при этом возвращает долг товаром. Подобного рода схема довольно сильно распространена в экономических отношениях международного характера. Но также ее применяют между собой другие субъекты экономики внутри страны, например, при продаже в рассрочку товара и т.д.
Значение кредита
Вообще трудно в современно мире оценить важность наличия кредитов. Именно данная форма экономических отношений дает возможность огромному количеству субъектов бизнеса, а также обычным физическим лицам получать дополнительные возможности в виде привлечения новых финансовых и оборотных средств. Особенно это является возможным именно в тот момент, когда эти дополнительные деньги крайне нужны или физическим лицам, или субъектам бизнес-отношений. Также займы позволяют представителям бизнеса и экономики наращивать основные фонды, что в свою очередь влечет за собой увеличение потенциала предприятия и позволяет само производство делать боле конкурентным.
Также стоит отметить, что кредитная политика имеет прямое влияние на саму банковскую систему, в частности, на ее ликвидность.
Разновидности кредитов
Прежде чем говорить о разновидностях кредитов, необходимо разделить банковские займы, а также коммерческие. Последние имеются место при взаимоотношениях юридических лиц, например, предприятий. Если мы говорим о банковских кредитах, то здесь наиболее используемыми можно охарактеризовать следующие:
— Кредит потребительский
Это является денежный заем, который предоставляется кредитором непосредственно для физических лиц. Его особенностью является то, что у него есть целевое предназначение — приобретение той или иной разновидности товара (инструментов, мебели, компьютерной или бытовой техники и т.д.). У данного вида кредита традиционно высокая процентная ставка, а непосредственно сама сумма займа является небольшой.
— Автомобильный кредит
Данная разновидность займа предоставляется или юридическим, или физическим лицам и также имеет целевое предназначение. Полученные по данному кредиту средства используются исключительно на приобретение автотехники. Если сравнивать данную ссуду с потребительским кредитом, то в данном случае ее размере превышает предыдущую разновидность существенно, при этом на заемщика возлагается намного ниже процентная нагрузка. Также довольно часто банковские учреждения стимулируют заемщиков на приобретение автомашин непосредственно отечественного производителя, предоставляя на автокредиты самые низкие проценты.
— Ипотечный кредит
Наиболее значимым и длительным кредитом на сегодняшний день является именно ипотека. Она подразумевает выдачу для юридических или физических лиц денежных средств на приобретение объектов недвижимого имущества. По данной разновидности кредита заемщику предоставляются довольно низкие проценты, при этом срок пользования кредитом имеет самые большие сроки. Также для ипотечных кредитов характерно наличие залогового имущества, в большинстве случаев это непосредственно тот объект недвижимости, на покупку которого берется кредит.
— Кредит на образование
У данного вида кредитования процентная ставка очень низкая, кроме этого, для него характерно наличие субсидий. Кредит имеет также целевое использование и предполагает перечисление кредитных денежных средств в учебное заведение, где должник будет получать образование. Обычно займ на образование берут для учебы в университете, колледже или в другом учебном заведении.
— Кредит для малого бизнеса
В любой стране, при любой экономике представителям малого бизнеса очень тяжело обойтись без кредитных средств. Такого рода кредиты предоставляются частным предприятиям, организациям, в результате чего происходит стимулирование их деятельности. Также подобного рода займы могут использоваться на приобретение сырья, оборудования, оплаты заработной платы сотрудникам и т.д. Довольно часто по такого рода кредитам также присутствует залоговое имущество, которое предоставляет непосредственно сам представитель малого бизнеса.
— Овердрафт
При данном виде кредитования с клиента, точнее с его расчетного счета списываются средства. Происходит это в том случае, если у него для проведения хозяйственной или бизнес деятельности недостаточно своих оборотных денег. Предоставление средств банком по овердрафту осуществляется в автоматическом режиме. Задолженность по данной разновидности кредита должник погашает по средствам внесения на свой расчетный счет финансовых средств.
Все разновидности кредитов описанные выше можно разделить на два вида: нецелевые и целевые.
Целевыми являются те займы, которые подразумевают использование кредитных средств на определенные цели, например, приобретение недвижимого имущества, на образование и т.д. При этом должник по этим займам должен отчитываться перед кредитором за целевое использование средств, а еще ему предъявляются определенные условия, например, по ставкам и по продолжительности.
Нецелевые кредиты обычно используют в тех случаях, если заемщик нуждается в потребительских займах. Сюда также можно отнести кредит на доверии — по которому не требуется наличие поручителей и справок с работы о размере заработной платы. Довольно частой бывает ситуация, когда подобного рода кредиты выдают лицам имеющим плохую кредитную историю. Более того, чтобы получить подобный займ гражданину достаточно иметь только один паспорт. Правда рассчитывать на получение большой суммы по таким видам кредитов не стоит.
Еще кредит может иметь определенные гарантии его возвращения, что обеспечивается залоговым имуществом. В этом случае банк получает определенные гарантии снижения риска по невозвращению кредита. Например, залоговым имуществом по автомобильному кредиту обычно выступает непосредственно сам автомобиль. В результате этого размер процентной ставки по займу составляет 25%.
— Перекредитование
Ни для кого не является секретом тот факт, что у каждого банка свои условия по выдаваемым ими ссудам. Есть также такая разновидность как кредитование. Она подразумевает выдачу кредитных средств, которые идут на погашение ранее взятого заемщиком кредита. Причем его погашение происходит в полной мере или частично, а условия нового кредита являются более выгодными. Некоторые банки, например, предоставляют перекредитование по ипотечным кредитам.
— Микрозаймы
Микрозаймом называется кредит небольшого объема, который предоставляется заемщику на определенных условиях. Во-первых, отличительной особенностью микрозаймов является то, что они выдаются на небольшой отрезок времени, намного меньше нежели кредиты. Во-вторых, при получении микрозаймов заемщик не предоставляет кредитору никаких подтверждающих документов своей платежеспособности. В-третьих, решение кредитора о выдаче или отказе в выдаче микрозайма клиенту принимается за короткий отрезок времени, в некоторых случаях это занимает в буквальном смысле слова несколько минут.
Если говорить о микрозаймах, то у них есть свои особенности:
— использование денежных средств по данной разновидности выдачи в долг имеет нецелевой характер;
— заемщик при подаче заявки на получение мирозайма предоставляет кредитору пакет документов в минимальном объеме;
— решение по выдаче микрозайма кредитором принимается за короткий отрезок времени;
— заемщик не предоставляет залога;
— погашение задолженности по микрозаймам имеет удобные схемы для должника.
— Займ
Займом называется передача на определенный временной отрезок денежных средств или любого другого актива. Лицо, которое берет займ называется заемщиков, а предоставляющее займ — займодавцем. Особенностью данной разновидности взаимоотношений является возврат предоставляемых в займ денег или прочих ценностей, причем возвращаются они в том же количестве и объеме, в котором они предоставлялись заемщику.
В соответствии с действующим законодательством займ оформляется договором, который подписывается сторонами. Отличительной особенностью займа являются специальный юридические отношения между сторонами, в соответствии с которыми заемщик будет считаться собственном предмета договора на все время его действия.
Таким образом, заемщик в этот период имеет возможность распоряжаться на свое усмотрение активами или предметами. В случае утраты или повреждения предмета займа, на заемщика возлагается обязательство по возвращению или возмещению активом в аналогичном объеме, который он получил. Законодательство четко обозначает факт возмещения предмета или актива в аналогичном количестве, назначении, стоимости и качеству. Примечательным также является то, что если предмет выдается в займы, то он не должен быть единственным и уникальным в своем роде, так как если его заемщик потерял, тогда он обязан произвести замену.
— Ссуда
Ссудой является предоставление имущества или финансовых средств на срок, который был заранее оговорен сторонами. У ссуды есть особенность, которая отличает ее от того же самого кредита. В частности, подобного рода услуга не должна быть на платной основе и не подразумевает выплаты вознаграждения в виде процентов. Ссуду может предоставить для определенной категории граждан государство, для своих сотрудников предприятие и т.д.
По ссуде, в соответствии с действующим законодательством, одной стороной передается вещь или денежные средства на безвозмездной основе. При этом получившая ссуду сторона берет на себя обязательства вернуть денежные средства или вещь.
Отсюда можно сделать вывод о том, что у «ссуды» значение намного шире нежели у «кредита», при этом она имеет три свои разновидности.
Ссуда имеет три вида:
— бывают потребительские ссуды;
— используются банковские ссуды;
— бывают имущественные ссуды.
У вас непростой выбор