Если бы банки занимались обманом заёмщиков, последние могли бы обращаться с жалобами в суд на кредитную организацию, могли бы возвращать свои деньги и получать различные компенсации.
Поэтому банки действуют ловчее и хитрее — в работе применяют определённые приёмы, благодаря которым клиенты обманывают себя сами.
1) Рекламные ходы
Любимый способ банков — делать рекламу, в которой указывают невероятно выгодную кредитную ставку. Как правило, в таких рекламах указывается лишь месячная ставка по процентам, следовательно, её годовой размер больше в двенадцать раз.
Все важные пункты при этом пишутся исключительно мелким шрифтом. На рекламах некоторых банков можно увидеть надписи, что кредиты дают совершенно бесплатно. Доверчивый человек обращается в такое кредитное учреждение, там ему оформляют заём, в итоге выясняется, что долг банку большой. Тут всё происходит так: банк на самом деле честно указал большим шрифтом процентную ставку ноль процентов, а рядом мелким шрифтом отметил, что данное предложение — специальное, которое актуально только первый месяц.
Соответственно, в будущем выгодная процентная ставка вырастет значительно.
На практике также бывает, что действие льготного периода продолжается несколько месяцев — то есть, в это время заём действительно будет бесплатным. Но, когда льготный период истекает, по данным кредитам процентная ставка может возрасти до 65-80%, то есть за последние месяцы переплата может показаться очень большой.
2) Увеличение ставки
Есть и такой распространённый обман — увеличение процентной ставки. Об этом знают практически все заёмщики — у банка нет права повышать процентную ставку в одностороннем порядке. Это действительно так. Но и здесь есть некоторые хитрости. К примеру, клиент взял заём под 19% годовых. Но когда год кончился, ставка возросла до 21%. Каким образом такое возможно? На самом деле ничего сложного тут нет — просто была актуальна годовая акция, а когда год кончился, действие акции также кончилось, то есть — ставка вновь обрела первоначальное значение. Все эти условия прописываются в договоре, такие манипуляции полностью законны, более того — формально это даже не повышение процентов, а выгодная скидка. Уберечь себя от подобных «сюрпризов» можно лишь одним способом — вчитываться внимательно во все условия кредитных договоров.
3) Требование о досрочном погашении кредита
Иногда банки требуют, чтобы клиент досрочно погасил кредит. Это действие не является законным, но в некоторых случаях кредитные организации совершают данный шаг — в ситуации, когда доходы клиента существенно снижаются. В случае, когда заёмщик нарушает условия договора кредитования, банк вправе требовать, чтобы кредит был погашен досрочно. Если же заёмщик производит выплаты своевременно, банк не имеет права сокращать срок, зато может урезать выдачу кредитных денег в период получения займа.
Как всё это выглядит? К примеру, заёмщик на определённую сумму оформляет кредит, но получает гораздо меньше. Это можно объяснить тем, что банк удержал разные комиссии, учёл страховку — из той суммы, которая была выдана. Из-за таких действий кредит значительно дорожает, полученная сумма становится меньше, плату же приходится производить за большую сумму. Чтобы обезопасить себя от такого явления, во время оформления документов следует уточнять все непонятные моменты.
4) Услуги и комиссия за них
Ещё один способ, при помощи которого обманывают заёмщиков — берут плату за услуги, которые бесплатны по закону. К примеру, у клиента есть полное право запросить у кредитной организации информацию о размере своей задолженности, уплаченных процентах, грядущих платежах. В некоторых банках умудряются брать плату за такие услуги. Но свои права в этом случае можно защитить — нужно сослаться на второй пункт десятой статьи Закона о защите прав потребителя.
5) Оформление другого займа
В некоторых кредитных организациях, если у клиента возникли серьёзные просрочки и он уже долго ничего не платит, могут оформить другой заём на заёмщика, за счёт него будет идти погашение первой задолженности. От подобных банковских операций долг заёмщика будет увеличиваться ещё сильнее. Подобное действие противоречит законодательству (ГК РФ ст.809 и ст.819).
6) Если причина проблем — сам заёмщик
В некоторых случаях все возникшие проблемы — вина самого заёмщика. Например, когда кредит гасится, расчёты кредитного учреждения и заёмщика могут не соответствовать друг другу. Клиент не сомневается в том, что уже погасил кредит, но на самом деле это не так. Через достаточно продолжительное время банк начинает требовать возврата средств. Чтобы не оказаться в такой неприятной ситуации, нужно запросить справку о том, что кредит полностью погашен.
Во время оформления кредитного договора особо внимательно следует отнестись к следующим вопросам:
— Что происходит при несвоевременной оплате;
— Как начисляются проценты;
— Как происходит начисление просроченной задолженности.