Спустя месяц после вступления в силу требований к банкам указывать на сайтах и в офисах не только минимальные ставки по кредитам, но и так называемый размер ПСК – полную стоимость кредита, полной картины о ставках по-прежнему нет, отмечают опрошенные “РГ” эксперты. Рынок стал прозрачнее, но из 13 системно значимых банков требования выполнили не все. Некоторые просто не стали указывать ставку, завуалировав ее под ежемесячный платеж, который все равно учитывает минимальные проценты.
Что изменилось для банков и их клиентовПоправки в федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” вступили в силу 21 января: с их появлением изменились правила расчета ПСК и обязательства банков. Сейчас кредитные организации должны указывать не просто минимальную ставку, но и диапазон полной стоимости кредита – рядом и тем же размером шрифта. Такие условия распространяются и на финансовые маркетплейсы, рекламирующие банковские продукты.
Как отмечает ЦБ, банки уже давно указывают ПСК в договоре. Но часто ее значение они занижали, не учитывая все расходы. В рекламе и на сайтах, как правило, не указывались не только ПСК, но и реальные ставки. Предлагались минимальные, например, 3-5%, что даже ниже доходности по депозитам.
“При этом они делали оговорки, что такие ставки действуют только при покупке допуслуг. Комиссии от продажи таких услуг часто, при этом формально законно, не включали в ПСК”, – отмечают в Банке России. Соответственно, и рекламные условия на деле оказывались недоступны заемщикам.
В разговоре с “РГ” директор федерального методического центра по финансовой грамотности, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Денис Перепелица отметил, что ранее клиенты часто вводились в заблуждение такими условиями, не обращая внимание на обязательное страхование жизни и здоровья заемщика. “Зачастую страховая премия по таким страховым продуктам составляла не менее 10% процентов от общей суммы кредита и включалась в нее. – говорит эксперт. – Таким образом, заемщик оплачивал не только банковские проценты, но возвращал банку размер уплаченной страховой премии, что существенно увеличивало полную стоимость кредита – в 2-2,5 раза”.
С января действует новая методика расчета ПСК, которая включает в себя все дополнительные платежи, услуги и страховку – иными словами все расходы клиента, без которых банк кредит не выдаст. Выражается она в процентах.Какие проценты указаны на сайтахПо данным с сайтов банков, которые изучила “РГ”, диапазон ПСК корректно отображен у 10 из 13 системно значимых банков.