Банк России дестимулирует выдачу рискованных ипотечных кредитов, полная стоимость которых существенно ниже рыночного уровня: с 30 мая 2023 года по таким ссудам, выданным после 15 марта текущего года, банкам необходимо будет формировать дополнительные резервы. При этом у них остается достаточно возможностей для рыночного снижения ставок, сообщил регулятор.
Речь идет о так называемой «ипотеке от застройщика» с экстремально низкими нерыночными ставками вплоть до 0,1%. Они достигаются за счет завышения цены приобретаемой квартиры на 20-30% — эту разницу застройщик затем в виде комиссии платит банку для компенсации его выпадающих доходов.
«Такие программы несут риски для заемщиков, банков, а также искажают общую статистику, что в итоге мешает принятию взвешенных решений всеми участниками. Регулирование Банка России будет ограничивать распространение таких схем и способствовать снижению рисков», — подчеркнули в Центробанке.
Соответствующее указание ЦБ РФ зарегистрировал Минюст. Под повышенное резервирование подпадают ипотечные кредиты, полная стоимость которых существенно ниже рыночного уровня (рыночной процентной ставки, РПС) — в качестве такового применяется значение доходности 10-летних государственных облигаций федерального займа (ОФЗ), усредненное за три предшествующих дате выдачи календарных месяца (если кредит выдается в рамках госпрограмм, то за вычетом размера возмещения).
Резерв увеличивается на 30%, если полная стоимость кредита ниже рыночной ставки более чем на 1/5, и на 50% — если ниже более чем на 1/2.
Для обеспечения единообразного применения введенных мер с 7 апреля 2023 года на сайте Банка России в первый рабочий день месяца публикуется рыночная процентная ставка по состоянию на первое число отчетного месяца, пояснил регулятор.Правовые аспекты ипотечного кредитования эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»Ранее председатель Центробанка Эльвира Набиуллина неоднократно заявляла о рисках подобных ипотечных схем. В середине марта она назвала эти схемы «черт знает какими». Из уст представителей регулятора также звучали предостережения о том, что ЦБ может инициировать законопроект о полном запрете такого вида кредитования в том случае, если макропруденциальные меры не сработают и новые схемы «ипотеки от застройщика» продолжат появляться.Для ориентира Банк России с 7 апреля начал публиковать размер рыночной процентной ставки по состоянию на первое число отчетного месяцаПо предварительным данным Банка России, ипотека в феврале текущего года выросла на 1,5% после традиционного для начала года замедления, но темпы при этом все равно ниже среднемесячных за 2021 год.