Банк России дестимулирует выдачу рискованных ипотечных кредитов, полная стоимость которых существенно ниже рыночного уровня: с 30 мая 2023 года по таким ссудам, выданным после 15 марта текущего года, банкам необходимо будет формировать дополнительные резервы. При этом у них остается достаточно возможностей для рыночного снижения ставок, сообщил регулятор.
Речь идет о так называемой “ипотеке от застройщика” с экстремально низкими нерыночными ставками вплоть до 0,1%. Они достигаются за счет завышения цены приобретаемой квартиры на 20-30% – эту разницу застройщик затем в виде комиссии платит банку для компенсации его выпадающих доходов.
“Такие программы несут риски для заемщиков, банков, а также искажают общую статистику, что в итоге мешает принятию взвешенных решений всеми участниками. Регулирование Банка России будет ограничивать распространение таких схем и способствовать снижению рисков”, – подчеркнули в Центробанке.
Соответствующее указание ЦБ РФ зарегистрировал Минюст. Под повышенное резервирование подпадают ипотечные кредиты, полная стоимость которых существенно ниже рыночного уровня (рыночной процентной ставки, РПС) – в качестве такового применяется значение доходности 10-летних государственных облигаций федерального займа (ОФЗ), усредненное за три предшествующих дате выдачи календарных месяца (если кредит выдается в рамках госпрограмм, то за вычетом размера возмещения).
Резерв увеличивается на 30%, если полная стоимость кредита ниже рыночной ставки более чем на 1/5, и на 50% – если ниже более чем на 1/2.
Для обеспечения единообразного применения введенных мер с 7 апреля 2023 года на сайте Банка России в первый рабочий день месяца публикуется рыночная процентная ставка по состоянию на первое число отчетного месяца, пояснил регулятор.Правовые аспекты ипотечного кредитования эксперты “РГ” разбирают в рубрике “Юрконсультация”Ранее председатель Центробанка Эльвира Набиуллина неоднократно заявляла о рисках подобных ипотечных схем. В середине марта она назвала эти схемы “черт знает какими”. Из уст представителей регулятора также звучали предостережения о том, что ЦБ может инициировать законопроект о полном запрете такого вида кредитования в том случае, если макропруденциальные меры не сработают и новые схемы “ипотеки от застройщика” продолжат появляться.Для ориентира Банк России с 7 апреля начал публиковать размер рыночной процентной ставки по состоянию на первое число отчетного месяцаПо предварительным данным Банка России, ипотека в феврале текущего года выросла на 1,5% после традиционного для начала года замедления, но темпы при этом все равно ниже среднемесячных за 2021 год.