Заемщики научились зарабатывать на разнице между ставками по депозитам и ипотеке, а также на кредитных картах с льготным периодом. Эти схемы стали прибыльными благодаря высокой доходности вкладов и накопительных счетов. В результате все меньше людей погашают ипотеку досрочно, рассказали «Российской газете» в крупнейших банках страны.
В самом выгодном положении оказались те, кто оформил льготную ипотеку в первые два года после запуска программы по ставке 6,5-7% годовых, пока цены на жилье еще не достигли максимума. Доходов многих из таких заемщиков хватает и на ежемесячные выплаты по графику, и на досрочные платежи. После того, как ставки по депозитам в банке стали превышать ставку по кредиту в два раза и более, люди поняли, что торопиться погашать долг для них больше невыгодно.
Максимальная доходность по вкладам и накопительным счетам сейчас достигает 20-21% годовых. При этом большая часть ипотечного портфеля российских банков — это кредиты со ставкой 10% и меньше. При такой разнице досрочные платежи становятся нерациональными. По данным Центробанка, в первой половине 2024 года объем досрочных платежей по ипотеке снизился почти на 17% в годовом выражении. Тенденцию «Российской газете» подтвердили в МКБ, «Абсолют Банке», ПСБ, «Банке ДОМ.РФ», ТКБ и «Домклике». Инфографика «РГ»/ Антон Переплетчиков / Сергей Болотов»Менее активно досрочно погашают ипотеку клиенты, у которых кредит оформлен по госпрограмме со ставкой ниже 7% годовых. По кредитам со ставкой выше 14% сохраняется высокий уровень досрочного погашения. Заемщики с ипотекой по госпрограмме на свои свободные денежные средства в основном предпочитают не закрывать досрочно кредит, а размещать эти средства на депозит», — рассказал «РГ» директор департамента розничных продуктов «Абсолют Банка» Виталий Костюкевич.
По наблюдениям Костюкевича, разница в ставках между депозитами и кредитами должна составлять не менее 4%, чтобы заемщики охотно направляли свои свободные средства не на досрочное погашение, а на депозиты. В его банке ипотечные кредиты со ставкой ниже 10% составляют около 70% портфеля.
«Мы тоже фиксируем снижение досрочного погашения ипотеки. Это связано с тем, что около 80% кредитов в ипотечном портфеле банка оформлено по ставке до 9% годовых, ежемесячные платежи по ним находятся на комфортном уровне. При образовании излишка денежных средств клиентам выгоднее размещать их на сберегательных продуктах, ставки по которым в нашем банке сейчас составляют до 19%», — сообщил «РГ» руководитель ипотечных продуктов «Банка ДОМ.