Ключевая ставка ЦБ продолжает расти, за ней устремляются и ставки по кредитам, которые достигают 25 – 28%. Существуют разные способы снизить процент по займу – например, “покупка ставки” или приобретение полиса страхования жизни. О чем стоит помнить, выбирая такие дополнительные услуги к кредиту, и насколько они помогут сократить платежи, “Российской газете” рассказала руководитель экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.
– По состоянию на 2 декабря 2024 года средняя ставка по рыночной ипотеке в базе Банки.ру составила 25,8% годовых, по нецелевым необеспеченным потребительским кредитам – 28,7% годовых, по нецелевым кредитам, обеспеченным залогом имущества либо поручительством – 26,4% годовых, по автокредитам – 26,5% годовых. Рефинансировать уже имеющийся потребительский кредит в другом банке на эту дату можно было в среднем под 26,6% годовых, что автоматически ставит этот продукт “на стоп”, так как чтобы эта процедура была выгодной, заемщикам надо иметь кредит с большим уровнем процента, чем предлагаемый банком при перекредитовании. По этой причине в январе-ноябре 2024 года по отношению к аналогичному периоду прошлого года мы видим снижение интереса пользователей к рефинансированию – его средняя доля в структуре запрашиваемых потенциальными заемщиками целей при подборе кредита за год снизилась на 5% – до 11%, в то время как 86% пользователей хотели бы получить просто кредит наличными, а еще 3% – потратить полученные в банке средства на покупку автомобиля.
Ключевой параметр, на который смотрят банки сейчас при одобрении кредита, – это показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Если он больше 50%, риск отказа увеличивается, шансы же получить кредит у людей с ПДН более 80% практически равны нулю и будут таковыми как минимум до конца первого квартала 2025 года, поскольку Банк России на этот период сохранил действующие сейчас макропруденциальные лимиты для банков, хотя с декабря и были уменьшены надбавки к коэффициентам риска.
Сейчас большинство банков переориентировались на работу с заемщиками, у которых на суммарные выплаты по кредитам уходит не более трети дохода, что считается комфортным уровнем долговой нагрузки. В целях предупреждения возможного отказа снизить размер своего ПДН можно за счет привлечения платежеспособного созаемщика/уменьшения суммы кредита либо увеличения его срока. При этом, как правило, наиболее лояльны банки при выдаче кредитов “своим” клиентам. Сюда относятся зарплатные клиенты, вкладчики, сотрудники предприятий-партнеров.