Тенденция к сокращению доли выдач розничных кредитов с высоким уровнем предельной долговой нагрузки (ПДН) будет сохраняться. Это обусловлено повышением Банком России в 2023 году норм резервирования по таким кредитам, введением и дальнейшим ужесточением макропруденциальных лимитов по выдаче кредитов с высоким ПДН, а также ростом ключевой ставки. Об этом рассказал «Российской газете» младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.
Ранее Банки глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявила о том, что банки вполовину сократили выдачу кредитов гражданам, у которых на обслуживание займов уходит более 80% доходов. «Доля потребительских кредитов с крайне высоким показателем долговой нагрузки начала снижаться», — заявила она, выступая в Госдуме. Набиуллина отметила, что выдача таких кредитов снизилась с 36% до 17%. Глава Банка России также выразила уверенность, что скоро их станет еще меньше. Путиловский объяснил «РГ», что кредиты с высоким ПДН оказывают повышенное давление на капитал банков, и доля таких выдач ограничена административно. Заемщикам же, в свою очередь, стало сложнее обслуживать подобные кредиты из-за роста их стоимости. «На этом фоне банки все чаще отказывают потенциально проблемным, закредитованным заемщикам», — констатировал эксперт.
Руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова, в свою очередь, подчеркнула, что настоящее время размер ПДН имеет определяющее значение в момент принятия банком решения о выдаче кредита заемщику. «Он представляет собой отношение всех имеющихся платежей по кредитам с учетом запрашиваемого к уровню дохода заемщика либо совокупного дохода семьи, если речь идет об ипотеке. Если значение ПДН превысит 50%, в новом кредите могут отказать», — сказала она.
Кроме того, с 2024 года кредитор обязан письменно предупреждать заемщика о риске неисполнения обязательств при таком значении ПДН, причем применяется это как при оформлении нового кредитного продукта, так и при рефинансировании или реструктуризации имеющегося. Солдатенкова объяснила, что в условиях высоких ставок этот показатель увеличивается и банкам может быть технически сложно выдавать такие кредиты, поскольку у многих людей в реалиях слабой динамики реальных располагаемых доходов значение ПДН может приближаться к пограничному. Кроме того, для банков действуют макропруденциальные надбавки и лимиты, которые делают выдачу кредитов заемщикам с высоким ПДН убыточной. «В частности, на 1к24 регулятором были установлены более жесткие макпропруденциальные лимиты по необеспеченным потребительским кредитам по сравнению с 4к23, которые были сохранены и на второй квартал.