Кредитная история – это целый комплекс сведений о заемщике, в котором содержится информация о принятых клиентом финансовых обязательствах по договорам кредитования в различных финансовых организациях и их исполнении. На основании этих данных специалисты финансовых организаций могут оценить добросовестности конкретного лица.
Испорченная кредитная история – это основная причина отказов банков в выдаче займов. Но в большинстве случаев её всегда можно исправить.
Для чего нужна?
При обращении потенциального заемщика в банк для получения кредита, специалисты банка начинают изучать состояние его кредитной истории и только после этого они выносят решение о возможности получения займа.
Все кредитные учреждения оценивают кредитную историю потенциального клиента, если она у него есть и проверяют, не было ли у него каких-либо нарушений в процессе выплаты предыдущих кредитов.
Для того чтобы исключить возможные рисков, финансовые учреждения недобросовестных заёмщиков заносят в черный список, поэтому их шансы на получение займа сводятся к нулю.
Из-за чего портится кредитная история?
Основные факторы, которые влияют на кредитную историю такие:
- Негрубые просрочки по ежемесячным платежам. Просрочка длительностью не более пяти рабочих дней считается вполне допустимой. В остальных случаях просрочки задержки портят кредитный рейтинг;
- Многоразовые длительные просрочки;
- Неоплата займа.
- Критерии, которыми учитывает бюро кредитных историй
- Полная неоплата займа (грубое нарушение)
- Многоразовые просрочки по ежемесячным платежам длительностью от пяти до тридцати пяти дней и больше (среднее нарушение)
- Одноразовая просрочка по ежемесячному платежу до пяти дней (норма)
В последние годы часто встречаются ситуации, когда заемщики полностью выплачивают займы в установленный срок, но средства поступают в банк с опозданием, в результате чего образуется просрочка.
Еще бывает так, что заёмщик вносит последний платеж и забывает проверить остаток долга, считая, что он полностью выплачен, при этом остался долг в сумме нескольких рублей или даже копеек и результате чего система воспринимает заёмщика как нарушителя и заносит в список должников.
Стоит помнить, что даже несколько копеек это долг перед банком, который необходимо погасить, так как задолженность может повлечь различные штрафные санкции со стороны кредитной организации. Кроме того, c течением времени сумма штрафов растет и набирается довольно внушительная сумма долга. Чтобы не было таких проблем, нужно всегда знать точную сумму долга перед внесением последнего платежа.
В кредитной истории присутствует информация и по одноразовым просрочкам длительностью до не более 5 дней, но часто банки не обращают на это внимание.
А вот когда в кредитной истории присутствует большое число таких прострочек, то это считается грубым нарушением обязательств, но если в итоге кредит был выплачен в полном объеме, то скорее всего банк согласится вам предоставить кредит. Поэтому многие начинают задумываться, как почистить кредитную историю в России.
Если в процессе изучении кредитного отчета специалисты банка обнаружат, что заемщик не исполнил в полном объеме взятые обязательства, то ему новый займ никто не даст.
На кредитную историю негативно влияют и многие другие факторы, которые делают невозможным получение нового займа, даже если заемщик добросовестно выплатил долг.
В числе этих факторов:
- Судебные решения против заемщика;
- Уголовные дела в отношении заемщика;
- Различные иски вы отношении заемщика по мелких правонарушениям.
Как можно почистить кредитную историю в России?
Избавиться от негативной информации в кредитной истории невозможно, так как эти данные надежно хранятся в базе данных бюро кредитных историй. Доступ к этой базе есть только у ответственных специалистов, при этом работа в этой системе постоянно фиксируется.
По действующему на сегодняшний день законодательству информация о заемщиках хранится в базе бюро пятнадцать лет после внесения последних данных.
Нужно знать и то, что внесение данных в кредитную историю финансовой организации может быть осуществлено только в том случае, если клиент дал на это своё согласие.
Поэтому если вам кто говорит, что может удалять из кредитной истории негативную информацию, то это мошенники.
На практике все компании пользуются только функциями посредников между клиентом и финансовой организацией и бюро кредитных историй. При согласии клиента эти организации могут проанализировать кредитную историю, проверить точность информации и найти «лазейки» улучшения кредитного рейтинга клиента. Но на это нужно много времени и естественно деньги клиента, так как бесплатно никто не работает.
Как можно исправить некорректные данные в кредитной истории?
На сегодняшний день есть три основных вида неточностей в кредитной истории.
Первый – недостоверная информация о клиенте. Очень часто в кредитных историях указывают неточную информацию о дате или месте рождения и другие данные заемщика, а также дату погашения предыдущих кредитов и т.д. Конечно, эти неточности не несут особого вреда клиентам и при выявлении их можно быстро устранить.
Второй – наличие займов, которые заемщик не получал. Это одна из самых неприятных ошибок. Часто клиенты банков, просматривая свою кредитную историю, выявляют в ней информацию о неоплаченных ссудах, которые он не получал. Такие ошибки появляются из-за того, что банковские работники относятся не внимательно к своей работе.
Третий – наличие неоплаченных ссуд. Бывают такие случаи, когда работники банков (часто это случается в случае лишения банка лицензии и введения временного управляющего) не отправляют в бюро кредитных историй данные о полной оплате займов заемщиками. В результате чего у заемщиков становится испорченной кредитная история.
Для того чтобы исправить выявленные ошибки необходимо отправить в бюро письменное уведомление, с прикрепленными к нему копиями документов и справок, которые подтверждают вашу правоту, все копии необходимо заверить у нотариуса.
По законодательству на проверку корректности данных кредитной истории специалистам бюро дается один месяц. Если требуется, к расследованию привлекают финансовую организацию, которая предоставила неточные данные о заемщике. После проверки заявителю отправляют официальное заключение. Если заемщика не удовлетворяет этот ответ, он может подать по этому поводу иск в суд. Поэтому вопрос, как почистить кредитную историю в России отпадет.
Стоит знать, что бюро может исправить только технические неточности, которые появились в досье по ошибке специалистов банков. Поэтому никто не удалит из вашего досье правдивую информацию.
Рекомендации, которые помогут улучшить вашу кредитную историю
Избавиться от своей негативной кредитной истории невозможно, но исправить её можно.
Для того чтобы повысить шансы на получение займа в случае, если у вас ранее были просрочки по кредитам, вам необходимо доказать банку, что вы полностью осознали свои прежние ошибки и теперь будет оплачивать займ исправно. В качестве доказательств можно предъявить выписки о своевременной оплате кредитов и других финансовых обязательств за последние годы.
Еще одним плюсом будет являться официальный документ, который подтверждает вашу платежеспособность. После того, как специалисты банка проанализируют представленную вами информацию, они могут пойти вам на встречу. Для того чтобы улучшения свою кредитную истории в данном случае вам необходимо исправно оплачивать ссуду точно в срок.
Кроме того, для улучшения взаимоотношений с финансовыми организациями клиент может предъявить любые факты, которые могут подтвердить невозможность своевременной оплаты прошлых займов в связи с уважительными причинами (несвоевременная зарплата, болезнь и т.д.).
Кроме того, взаимоотношения с кредитором можно, став его постоянным клиентом. К примеру, вы можете открыть депозит в этом банке и через полгода – год попросить в нем кредит. Наличие депозита чаще всего расценивается банком как подтверждение вашей ответственности и является гарантией.
Кредитная история в ваших руках, старайтесь добросовестно оплачивать займы точно в срок, это повысит ваш кредитный рейтинг в лучшую сторону.