Сегодня многие банки настойчиво предлагают получить кредитную карту с льготным периодом кредитования. Так же используются названия: grace-period или беспроцентный период кредитования.
В чем особенность таких карт и что необходимо знать и учитывать, чтобы не оказаться перед фактом ощутимых потерь?
Что такое grace-period
Грейс-период или льготный (беспроцентный) – это срок, на протяжении которого держатель кредитной карты может пользоваться деньгами банка. При этом должно соблюдаться одно важное условие. Сумма израсходованных средств должна быть полностью погашена до его окончания.
К примеру, кредитная карта имеет льготный срок в 30 дней. Вы совершили покупку на сумму 500 руб. в начале этого срока или, чтобы было понятнее, 1 числа месяца. Если до 30 числа этого же месяца вы погасите задолженность в полном объеме, проценты по кредиту начисляться не будут. Если же кредит погашен не полностью, проценты начисляются по обычной ставке. При этом банку абсолютно не важно, какую часть кредита вы погасили, 100 руб. или 490 руб.
Как рассчитывается?
Первые сложности в обращении с кредитками, предусматривающими grace-period, начинаются с того, что многие не знают, как рассчитывается этот самый срок.
Существует два основных способа расчета:
1. C даты, установленной банком
В этом случае дату и длительность банк устанавливает самостоятельно. Как правило, дата – это первое число месяца, длительность – 30 дней. Сумма покупок за это время суммируется и представляет собой сумму задолженности, которую необходимо погасить до установленного срока – оговоренное число месяца, следующего за истекшим расчетным сроком.
Рекламируемый льготный срок при данном способе подсчета – величина плавающая, и лишь в том случае имеет максимальную длительность, если покупки совершаются в первый день установленного расчетного времени. Чем ближе к концу тратятся деньги, тем меньше это время.
Пример: Расчетный период – 30 дней, отсчитывается от первого числа месяца. Срок внесения ежемесячных платежей – до 25 числа месяца, следующего за отчетным. Покупки совершались: 1, 11 и 30 апреля.
В данном примере фактический составляет для покупок, совершенных:
01.04 – 55 дней (30 дней в апреле + 25 дней в мае)
11.04 – 45 дней (20 дней в апреле + 25 дней в мае)
30.04 – 26 дней (1 день в апреле + 25 дней в мае)
При том, что льготный период не всегда составляет обещанный максимальный срок, данный способ расчета более удобный для потребителей, оплачивающих карточкой частые, но мелкие покупки. В этом случае достаточно запомнить дату начала/окончания расчетного периода и срок осуществления ежемесячного платежа.
Кроме того, многие банки по окончании расчетного периода рассылают своим клиентам выписки по карточному счету или SMS-сообщения, где четко указывают сумму задолженности и крайний срок погашения.
2. С момента возникновения задолженности (совершение покупки)
В этом случае льготный период начинается с момента возникновения задолженности и длится ровно столько, сколько заявлено в рекламе кредитного продукта. Долг необходимо погасить до истечения этого срока.
Пример: карта оформлена 10 апреля, покупка совершена 21 апреля, беспроцентный период – 30 дней. Значит, погасить кредит необходимо до 20 мая.
Не смотря на то, что льготный период при любой покупке составляет одинаковое максимальное количество дней, данный способ не всегда удобен. При совершении множественных и частых покупок запомнить, какую сумму и когда необходимо гасить, сложно.
Способы погашения и последствия
Чтобы пользоваться кредитной картой и не платить проценты необходимо гасить задолженность своевременно. До окончания льготного периода. В противном случае проценты начисляются на всю сумму и за весь период пользования кредитом по обычной процентной ставке.
Погасить задолженность можно следующим образом:
внести деньги на счет в любом из отделений банка-эмитента пополнить счет через банкоматы, поддерживающие функцию приема наличных путем безналичного перевода из другого банка
Только в первом случае можно быть уверенным, что средства попали на счет в тот же день, в который проведена операция.
При переводах через другие банки и зачислении через банкомат, на счет деньги попадают лишь через несколько дней. При этом, технические задержки банком не учитываются. Средства, направленные на погашение кредита в один из последних дней, могут не успеть попасть на счет ДО окончания льготного периода (крайней даты). В этом случае льготы теряются, а на всю сумму задолженности начисляются проценты по базовой ставке!
Обязательный платеж
Подавляющее большинство кредитных карт предполагают ежемесячное внесение обязательного платежа. Обычно он составляет 5-10% от общей задолженности, но не менее установленной банком суммы.
Игнорирование данного условия – даже если заемщик смирился с уплатой процентов по базовой ставке – могут привести к возникновению драконовских (!) штрафов.
Вывод:
кредитная карта с льготным периодом подойдет дисциплинированным и ответственным гражданам, у которых часто возникает необходимость перехватить небольшую сумму до получки
гражданам, имеющим привязанный к карточному счету текущий счет в том же банке, и на этот счет регулярно поступают средства (зарплата, пенсия и прочие регулярные выплаты) банк, выдавший кредитную карту, находится в непосредственной близости от дома (работы). Если ни одно из этих требований не соблюдается, лучше обращать внимание не на наличие льготного периода, а на процентную ставку по кредитке.