Постоянно возрастающий спрос на кредитные услуги неизбежно приводит к росту кредитных рисков. Наиболее значимым вопросом при уменьшениириска на банковском рынке является выбор надежных партнеров, которыми в первую очередь становятся банки и страховые компании. На сегодняшний день, многие банки очень неоднозначно подходят к оценке риска.
Чтобы детально разобраться в этом понятии, следует для начала выяснить значения некоторых банковских терминов, использующихся при оценке рисков. Основным объектом оценки является кредитный лимит, под которым понимается объем средств, который один банк может предоставить другому – своему партнеру, в виде кредита без обеспечения и залога. Расчет этого лимита осуществляется на основе обобщенных данных и показателей наиболее стабильных западных банков.
Базовой становится величина, равная 10% собственного капитала банка. Но, поскольку большая часть информации является коммерческой тайной и не доступна для всеобщего изучения, то эффективность анализа финансового состояния заемщика зачастую бывает весьма относительной, и слабо отражает реальное положение вещей. Также, при определении надежности банка большую значимость приобретает определение реальной величины капитала банка, которая получила название «точка отсчета».
По мнению экспертов, наиболее уместной в данном случае станет поправка объема капитала, находящегося в обороте, на коэффициент надежности банка, который определяется исходя из основных финансово-хозяйственных характеристик банка. Отдельного рассказа заслуживает методика определения надежности банка и уровня кредитного риска, разработанная группой финансистов под руководством В. Кромова.
Применение этой методики поможет вам оценивать размер и оценивать эффективность использования ресурсной базы банка, устанавливать степень его зависимости от межбанковских кредитов. Эти знания помогут не только уменьшить риск кредитных операций, но и повысить эффективность банковской работы. Вы сможете сами управлять кредитными рисками. Также для завершения оценки целесообразности и безопасности предоставления кредита нужно сопоставить стоимость привлеченных за предоставление ссуды денежных средств, с возможными доходами при ином варианте вложения свободных средств.
Методика Кромова очень эффективна, если подойти к ней с умом. Желаем удачи и не рискуйте понапрасну!