Рынок кредитования с каждым днем набирает обороты, кредиты выдают на разный срок, под разные проценты, а также под разнообразные виды залогов. Таковым может выступать имущество движимое и недвижимое: квартира, машина, депозитный вклад, техника, земельный участок. Последний может быть предназначена под застройку, а может иметь сельскохозяйственное предназначение. Невзирая на то, что земля в последние годы стала одним из самых выгодных и рентабельных капиталовложений, банки не спешат раздавать деньги под земельные участки. Из всех финансовых учреждений, предлагающих кредиты, едва лишь несколько согласны выдавать денежные средства, принимая землю под залог. Причиной этому служит, в первую очередь, большие финансовые риски. Прогнозирование ликвидности участков земли в будущем — дело сложное, для этого надо учитывать массу факторов. Вместе с тем значительные сложности появляются и в вопросах выяснения действительной стоимости участка. Любая загородная усадьба уникальна по своей сути, и определить ее реальную стоимость достаточно сложно, поскольку нет похожих объектов в такой же связке (дом +земля). В случае, когда залогом идет квартира или автомобиль, подобных сложностей нет, и вследствие этого кредиты выдают охотнее.
Как оформить?
Получаемый под земельный участок кредит, может быть целевого назначения (на установленные цели) и нецелевой (заемщик имеет право расходовать средства по личному усмотрению). Самым важным условием приобретения кредита есть имущественное право на землю. Земельный участок, который выступает в качестве залога, должен быть оформлен на Ваше имя, и в государственном акте, свидетельствующем о праве на собственность, должно указываться, какое предназначение имеет данный участок земли — для индивидуального строительства или сельскохозяйственное. Зачастую кредит нужен для постройки дома, в такой ситуации, она непременно должна предназначаться для индивидуального строительства. И к участку, в таком случае, должны быть подведены коммуникации (газопровод, водопровод, электричество).
У заемщика, также обязаны быть в наличии соответствующие документы, позволяющие возведение и проектно-сметная документация. Отдельные банковские учреждения требуют наличия соглашения со строительной компанией, которая будет строить дом. Чтобы оформить землю, в наявности должны быть следующие документы: паспорт; заявление на выдачу кредита; справка о доходах; нотариально заверенное согласие супруга в том случае, если заемщик находится в браке; код налогоплательщика; документ, свидетельствующий о легальности пребывания в государстве, если оформление кредита ведет иностранный гражданин; государственный акт о праве собственности на землю; справки об определенных отягощениях и ограничениях по земельному участку из районного отдела земельных ресурсов; справка о нормативно-денежной оценке; отчет экспертов о денежной оценке земельного участка.
От того каких размеров доход имеет заемщик, оформляющий землю под залог, напрямую будут зависеть и сумма выплаты, и срок, и величина процентной ставки. Если потенциальный заемщик не располагает значительными доходами или не имеет возможность засвидетельствовать их официально, то сумма займа будет составлять около 50-55% от оценочной стоимости недвижимости. Выдача заем происходит в валюте, под 15% годовых, сроком на 20 лет. Те, кто может засвидетельствовать доходы, находятся в гораздо лучшем положении, они могут оформить землю, даже если она является не их собственностью (а собственностью жены, тещи, или других родственников). В этой ситуации будет происходить оформление залога третьих лиц, величина займа может достигать 75% от оценочной стоимости, на срок 10-15 лет, при ставке 12-13 % в валюте.
Если недвижимость перешла в Вашу собственность в результате купли-продажи, в таком случае, в договоре указывается сумма, за которую Вы купили участок. Как правило, эту сумму существенно занижают, чтобы не оплачивать крупный пошлинный сбор при оформлении сделки. Такой расклад сыграет не в пользу собственника участка, поскольку при оценке стоимости земли, банк может определить за основу сумму, занесенную в договор. Зачастую, банки для того, чтобы свести к минимуму риски, выдвигают к заемщику требование о внесении значительного первоначального взноса, а кредит выдают на сумму не больше половины цены участка земли. Если же стоимость участка низкая, надеяться на кредит отнюдь не стоит. Как обнаруживает практика, предельный срок, на который отпускается кредит, составляет не больше 10 лет. На залоговое имущество накладываются ограничения. Если заемщик оформил землю под залог и приступил на ней к строительным работам без согласия банка, финансовое учреждение имеет право требовать расторжения кредитного договора и досрочного погашения кредита.