Рост ставок на рынке продолжается, и часто возникает вопрос, не закрыть ли вклад ради новых, более выгодных условий. Эксперт «Российской газеты» поделился своим мнением, стоит ли это делать и в каком случае.
Банковский вклад устроен таким образом, что гарантируется минимальная ставка. Она прописана в договоре, и чтобы ее получить, нужно дождаться конца срока. В противном случае вся доходность обнулится, и начислят, как правило, только 0,01% — так называемую ставку «до востребования».Правовые аспекты банковской деятельности эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация»Если осталось несколько месяцев, особенно если речь о вкладе на два-три года, досрочно закрывать его не стоит. Новая ставка не компенсирует накопленную доходность, проще дождаться конца. Но когда прошло два-три месяца с момента открытия, а ставка по такому же вкладу заметно выросла, то вариант о закрытии рассмотреть можно — в зависимости от ситуации.
Закрывать ранее открытый вклад, чтобы открыть другой, на улучшенных условиях, имеет смысл только в одном случае, говорит Богдан Зварич, главный аналитик Банки.ру.
«Это имеет смысл делать, если доходность нового вклада на момент окончания ранее открытого будет выше, чем у первого. — говорит Зварич. — Если, например, вкладчик имеет годовой вклад, до окончания которого остается полгода, хочет закрыть его и открыть новый, тоже годовой, то здесь надо сравнивать итоговую доходность старого вклада с тем доходом, который принесет новый вклад в первые полгода своего существования».
Например, вкладчик открыл годовой депозит со ставкой в 16%, а спустя два месяца по такому же сроку доходность стала 19%. В таком случае за десять месяцев по новому вкладу он получит 15,84% годовых вместо 16%. А если на три года, то ситуация обратная: доходность превысит 53%, если открыть новый вклад, вместо 48% (при учете, что проценты не капитализируются). То есть логика такая: нужно рассчитать доходность этих двух вкладов на одну дату — дату окончания старого вклада, что позволит сравнить их между собой. В большинстве случаев, отмечает Зварич, досрочное закрытие старого вклада и открытие нового нецелесообразно.
«Это может быть уместно, если первый вклад просуществовал короткое время, а банк улучшил условия по депозиту, либо в ситуации очень сильных изменений ставок по вкладам вслед за резким ростом ключевой», — говорит главный аналитик финансового маркетплейса. А это бывает редко и обычно связано с ситуациями, которые несут для экономики существенные риски.