Банки принимают решение о выдаче кредита за минуты благодаря скорингу — автоматической системе оценки заемщиков. Она анализирует десятки параметров и мгновенно определяет платежеспособность клиента. Рассказываем, как работает банковский скоринг.
Что такое банковский скорингМеханизм работыВиды кредитного скорингаЧто влияет на скоринговый баллКак узнать свой скоринговый баллКак увеличить шансы на получение кредитаЧто такое банковский скорингСкоринг — это сложная математическая модель, которая анализирует данные о клиенте и рассчитывает вероятность возврата кредита. На основе этого анализа система присваивает заемщику определенный балл — чем он выше, тем надежнее считается клиент.
Такая система появилась в США в середине прошлого века. До этого каждую заявку рассматривал кредитный специалист, что занимало много времени и не исключало человеческой предвзятости.
Сегодня скоринг используют не только банки, но и микрофинансовые организации, страховые компании, инвестиционные фонды. Система помогает быстро оценить риски и принять решение о сотрудничестве. При этом скоринговая оценка — не окончательный вердикт. В сложных случаях заявку все равно рассматривает специалист.
У каждого банка своя скоринговая модель. Один и тот же человек может получить разные оценки в разных организациях. Это зависит от того, какие параметры банк считает важными и какие сведения использует для анализа. Механизм работыВсе начинается с заполнения анкеты — онлайн или в отделении. Клиент указывает свои персональные данные, информацию о работе, доходах и желаемых условиях кредита.
После отправки заявки скоринговая система начинает обработку данных. Она не только анализирует информацию из анкеты, но и проверяет ее через внешние источники: бюро кредитных историй, государственные базы данных, открытые реестры. Каждому параметру система присваивает определенный вес — одни факторы считаются более важными, другие менее.
По итогам анализа система рассчитывает скоринговый балл — числовой показатель надежности заемщика. На его основе банк принимает решение: одобрить кредит, отказать или отправить заявку на дополнительное рассмотрение. От величины балла также зависят условия: доступная сумма, срок и процентная ставка.
Главное преимущество скоринга — скорость и объективность. Система обрабатывает данные за секунды и оценивает всех заемщиков по одинаковым критериям. Она не подвержена эмоциям или предубеждениям, в отличие от человека. Предварительное решение можно получить уже через 2-3 минуты после подачи заявки.